Como funciona um consórcio e quais são as 7 etapas?

Formação do grupo, adesão e contrato, pagamento da parcela, assembleia, contemplação por sorteio ou lance, liberação da carta de crédito e compra do bem com o encerramento do grupo. Cada etapa tem um responsável e um prazo, e a tabela do início do artigo reúne os dois.

O dinheiro da contemplação cai na minha conta?

Em regra, não. A contemplação dá direito ao crédito, equivalente ao valor do bem na data da assembleia, e na compra a administradora paga o vendedor diretamente (Resolução BCB 285/2023, art. 18). Se o crédito ficar 180 dias sem uso, dá para pedir em espécie, mediante quitação das obrigações com o grupo e a administradora.

O que acontece com o dinheiro que sobra quando o grupo termina?

Depois da última assembleia, os saldos dos fundos comum e de reserva são rateados entre os consorciados ativos, proporcionalmente ao que pagaram, e a administradora divulga o encerramento em seu site.

O que é consórcio e o que significa ser consorciado?

Consórcio é a reunião de pessoas em grupo, com prazo e número de cotas definidos, para comprar bens ou serviços por autofinanciamento (Lei 11.795/2008, art. 2º). Consorciado é quem integra o grupo e assume a obrigação de contribuir para os objetivos dele (art. 4º).

Como funciona o consórcio: as 7 etapas, do grupo à entrega

Q: Em quanto tempo o grupo precisa ser formado depois que eu assino?

Em até 90 dias. Se o grupo não for constituído nesse prazo, a administradora devolve em até 5 dias úteis a primeira prestação e a antecipação da taxa de administração, com rendimentos. Você também pode aceitar esperar mais 90 dias.

Q: Desde quando o contrato de consórcio vale?

Desde a constituição do grupo. A proposta de participação vira contrato quando a administradora a aprova, e o contrato se aperfeiçoa na data em que o grupo é constituído (Lei 11.795/2008, art. 10, §§ 3º e 4º).

As 7 etapas de como funciona o consórcio, em ordem

Como funciona o consórcio: você entra num grupo gerido por administradora autorizada e fiscalizada pelo Banco Central, paga a parcela todo mês e espera a contemplação por sorteio ou lance. Quem contrata com a Ademicon em Joinville passa pelas mesmas 7 etapas, que a tabela abaixo põe em ordem. Não há juros, mas também não há data garantida de contemplação.

A tabela reúne regras da Lei 11.795/2008, da Resolução BCB 285/2023 e da própria Ademicon. A última coluna aponta o que pode dar errado em cada etapa.

Etapa	O que acontece	Quem decide	Prazo ou regra	O que pode dar errado
1. Formação do grupo	Primeira assembleia constitui o grupo	Administradora, sob fiscalização do Banco Central	90 dias para constituir	Grupo não sai do papel
2. Adesão e contrato	Proposta aprovada vira contrato	Administradora	Contrato vale a partir da constituição do grupo	Assinar sem ler garantias e multa
3. Parcela mensal	Você paga fundo comum, taxa e demais itens	Contrato	Todo mês, até o fim do prazo	Atraso e exclusão
4. Assembleia	O grupo apura os contemplados	Regra do contrato	Conforme o contrato do grupo	Faltar recurso no grupo
5. Contemplação	Sorteio ou lance atribui o crédito	Sorte ou lance	Sem data garantida	Contar com data certa
6. Liberação da carta	Análise cadastral e garantia	Administradora, pelas regras do contrato	Crédito liberado em até 3 dias úteis após a homologação	Reprovação ou garantia insuficiente
7. Compra e encerramento	Pagamento ao vendedor e rateio de saldos	Administradora	Saque em espécie só após 180 dias sem uso	Cadastro desatualizado

Etapas 1 e 2: formar o grupo e assinar o contrato

Como funciona o consórcio nas duas primeiras etapas: o grupo precisa existir antes de qualquer sorteio. Ele é uma reunião de pessoas com prazo e número de cotas definidos, e tem patrimônio próprio, separado do da administradora e de outros grupos (Lei 11.795/2008, arts. 2º e 3º). A primeira assembleia só constitui o grupo depois de aferir a viabilidade econômico-financeira e a capacidade de pagamento dos proponentes.

Consultor explica as condições de um contrato de consórcio a um casal sentado à mesa de atendimento, com as folhas viradas de costas. Tudo para explicar como funciona o consórcio.

Antes de assinar, vale conferir prazo, percentuais da parcela, garantias, regras de lance e multa.

Se o grupo não for constituído em 90 dias após o contrato, a administradora devolve em até 5 dias úteis a primeira prestação e a antecipação da taxa de administração, com rendimentos. O aderente também pode aceitar esperar mais 90 dias.

A proposta de participação vira contrato quando a administradora a aprova, e o contrato se aperfeiçoa na constituição do grupo. Antes de assinar, confira prazo, percentual de cada componente da parcela, garantias exigidas, regras de lance e multa. Na Ademicon a contratação é direta com quem administra, sem corretor e sem taxa de intermediação.

Clareza nas condições é o que os clientes da unidade destacam nas avaliações. Orley A. Hansen Queiroz agradeceu pela "forma clara e objetiva de explicar as condições e particularidades dos planos de consórcio". Ricardo Prochnau escreveu: "Eu tinha resistência em relação à consórcios, na verdade uma certa desconfiança".

Etapas 3 a 5: parcela, assembleia e contemplação

Etapa 3: o que compõe a parcela

A parcela soma fundo comum, taxa de administração e as demais obrigações previstas no contrato, como fundo de reserva e seguro (Lei 11.795/2008, art. 27). Cada item é percentual do preço do bem e vem definido no contrato (art. 27, §1º). Por isso a parcela em reais acompanha o preço do bem referenciado, e não fica fixa até o fim do prazo.

Um exemplo de cálculo: crédito de R$ 100.000, prazo de 100 meses, taxa de administração de 20% e fundo de reserva de 2%, sem seguro. A conta é (100.000 + 20.000 + 2.000) ÷ 100 = R$ 1.220 por mês. Esses números são exemplo de cálculo, não proposta comercial, e não representam a prática da Ademicon. Os percentuais e o prazo reais vêm escritos no contrato; refaça a conta com os da sua proposta.

Parcela atrasada pode gerar multa, se o contrato prever (Lei 11.795/2008, arts. 10, §5º, e 28). Pior: só o consorciado ativo concorre à contemplação, e três vencimentos seguidos sem pagamento podem levar à exclusão (Res. BCB 285/2023, art. 32).

Etapa 4: a assembleia

Como funciona o consórcio na assembleia: é a reunião periódica em que o grupo apura os contemplados. Quem decide é o contrato: o resultado do sorteio e dos lances, dentro dos recursos disponíveis no grupo (Lei 11.795/2008, art. 23). O interesse do grupo prevalece sobre o individual (art. 3º, §2º).

Etapa 5: contemplação por sorteio ou lance

A contemplação tem dois caminhos: sorteio e lance. No sorteio, todo consorciado ativo concorre; no lance, o participante oferece recursos para antecipar a contemplação, nas modalidades do contrato (livre, fixo, embutido, com recursos próprios ou, em imóvel, com FGTS).

Ser contemplado não coloca dinheiro na conta: dá direito ao crédito, equivalente ao valor do bem vigente na data da assembleia (Lei 11.795/2008, art. 24). Também não é o mesmo que buscar uma carta contemplada em Joinville já pronta de terceiros. A Ademicon não vende cotas contempladas.

Se você já está numa dessas etapas, Fale no WhatsApp e diga qual.

Etapas 6 e 7: liberar a carta, comprar o bem e encerrar o grupo

Como funciona o consórcio depois da contemplação: a administradora coloca o crédito à disposição em até 3 dias úteis após a homologação (Res. BCB 285/2023, art. 16). Para usá-lo, há análise cadastral e garantia, previstas de forma clara no contrato (Lei 11.795/2008, art. 14). As regras atuais da Ademicon, que são da administradora e não da lei:

Chave de carro e pasta de documentos virada de costas sobre o balcão de uma revenda, no momento em que a administradora paga o vendedor.

Na compra, a administradora paga o vendedor diretamente.

Saldo devedor até R$ 20 mil: aprovação cadastral e avalista.
Saldo devedor acima de R$ 20 mil: garantia em bem móvel ou imóvel.
Parcela limitada a 30% da renda comprovada.

Quem é contemplado mas reprovado na análise, ou não oferece garantia aceita, não libera a carta. Confira essas regras na etapa 2.

Na compra, a administradora paga o vendedor diretamente, em prazo compatível com vendas à vista no mercado (Res. BCB 285/2023, art. 18). Se o crédito não for usado em 180 dias, dá para pedir em espécie, mediante quitação das obrigações com o grupo e a administradora (art. 15, §2º). As parcelas seguem até o fim do prazo: quem já usou o crédito não pode ser excluído, mas continua devendo.

No encerramento, a administradora avisa os consorciados e pede conta e Pix atualizados. Depois da última assembleia, os saldos dos fundos comum e de reserva são rateados entre os ativos, proporcionalmente ao que pagaram, e o encerramento é divulgado no site da administradora.

Quem explica cada etapa na Ademicon Santo Antônio

A unidade Santo Antônio atende em Joinville, presencialmente e por WhatsApp, e tem Guilherme Henrique Munhoz como gestor. A Ademicon existe desde 1991, tem Certificado de Autorização do Banco Central nº 92060028 e é associada à ABAC. Quem atende e como a unidade trabalha está em quem somos.

Paciência para explicar é o que mais se repete nas avaliações da unidade. Anderson Pacheco escreveu que o consultor Lusinei e a equipe "me explicaram tudo com muita clareza". Fabio Kuhnen resumiu: "Dá pra ver que não é só venda, é realmente planejamento."

Tire sua dúvida sobre a etapa em que você está

Chame a unidade no WhatsApp, diga se está comparando grupos, perto de assinar ou já contemplado, e peça que expliquem como funciona o consórcio naquela etapa. Quem está avaliando uma carta contemplada em Joinville de terceiros pode levar essa dúvida no mesmo contato. Quem prefere conhecer a empresa antes pode começar pelo consórcio Ademicon Joinville.

Celular, caderno de anotações e calculadora sobre a mesa de casa, com as dúvidas de cada etapa anotadas antes de falar com a unidade.

Fale no WhatsApp

A contemplação ocorre exclusivamente por sorteio ou lance; não há garantia de contemplação em data determinada. A Ademicon não comercializa cotas contempladas nem com data certa de contemplação.