Posso fazer consórcio com o nome sujo no SPC e no Serasa?

Pode. A adesão ao grupo pede RG e CPF (estrangeiro apresenta CPF mais RNE ou passaporte), e estar negativado não impede a entrada, porque entrar no grupo é adesão a um autofinanciamento coletivo, não uma operação de crédito. A análise de capacidade de pagamento que decide a liberação da carta acontece na contemplação, por exigência da Resolução BCB 285/2023, art. 9º, § 2º.

Fui contemplada e ainda estou com o nome sujo. Perco a carta?

Não. A contemplação não se perde e a cota continua sua, mas a carta de crédito fica retida até o cadastro ser regularizado. É o que a própria Serasa e o SPC Brasil informam em seus sites. Nesse intervalo dá para negociar as dívidas, apresentar avalista, oferecer um bem em garantia ou trocar o bem escolhido, já que o crédito ainda não foi liberado.

Paguei a dívida. Em quanto tempo o nome limpa?

Cinco dias úteis a partir do pagamento integral, e a obrigação de pedir a exclusão é da empresa credora, não sua nem do birô. É o que diz a Súmula 548 do STJ, e a própria Serasa informa o mesmo prazo. Se passar disso e o registro continuar lá, cobre o credor com o comprovante em mãos.

Se eu atrasar a parcela, continuo concorrendo no sorteio do mês?

Não. Concorre quem pagou a parcela até o vencimento. O consorciado inadimplente e não contemplado deixa de ser consorciado ativo (Lei 11.795/2008, art. 21) e só o ativo concorre à contemplação (art. 22, § 2º). A Resolução BCB 285/2023, art. 11, § 1º, repete a regra com todas as letras.

Limpar o nome garante que a carta será liberada?

Não. A decisão é da administradora e a análise considera renda comprovada e garantia, não só o cadastro. Pelas regras atuais da Ademicon, saldo devedor de até R$ 20 mil exige aprovação cadastral e avalista, acima disso entra garantia em bem móvel ou imóvel, e a parcela precisa caber em 30% da renda comprovada.

Consórcio com nome sujo: o que muda na contemplação

Q: Quanto tempo o nome fica sujo?

No máximo cinco anos. O CDC, no art. 43, § 1º, proíbe que o cadastro guarde informação negativa por período superior a cinco anos. E o prazo começa a correr no dia seguinte ao vencimento da dívida, não na data em que o credor inscreveu o nome, conforme entendimento do STJ no REsp 1.316.117/SC. Vale conferir a data de vencimento de cada dívida: o relógio pode estar mais adiantado do que parece.

Para entrar no grupo, RG e CPF bastam

Pode entrar negativado. A documentação da adesão é RG e CPF, e é só isso; estrangeiro apresenta CPF mais o RNE ou o passaporte. Estar negativado não trava esse passo.

Homem entrega dois cartões de identificação para uma consultora sentada do outro lado de uma mesa em escritório de atendimento

Na entrada do grupo a exigência documental é mínima; a papelada pesada aparece só na contemplação.

O motivo está no tipo de contrato. Consórcio é a reunião de pessoas em grupo, com prazo de duração e número de cotas previamente determinados, para adquirir bens por autofinanciamento (Lei 11.795/2008, art. 2º). Na assinatura você não toma crédito de ninguém: entra num grupo que se financia sozinho. A prestação soma a parcela do fundo comum, a taxa de administração e as demais obrigações previstas em contrato (art. 27). Juros não estão nessa lista.

A papelada maior, com renda comprovada e garantia, aparece na contemplação, quando você vai retirar o crédito.

Momento	O que é pedido
Adesão ao grupo	RG e CPF (estrangeiro: CPF mais RNE ou passaporte)
Contemplação	Documentos pessoais, ficha cadastral, nota fiscal ou contrato do bem emitidos após a contemplação e uma garantia

Muita gente usa o tempo até a contemplação para limpar o nome. O detalhe é que esse tempo não é você quem define. Andreia Margarete De França, cliente da unidade do bairro Santo Antônio, escreveu no Google: "Fiz um consórcio com o Lusinei, e em 4 meses fui contemplada! Só tenho a agradecer a atenção e atendimento". A contemplação ocorre exclusivamente por sorteio ou lance; não há garantia de contemplação em data determinada. A Ademicon não comercializa cotas contempladas nem com data certa de contemplação. A regra vale nos dois sentidos: pode levar anos e pode bater no quarto mês.

O que a análise olha quando a contemplação chega

Documentos pessoais, ficha cadastral, a nota fiscal ou o contrato do bem emitidos depois da contemplação, e uma garantia. Essa é a lista que o consultor da unidade monta com o cliente antes da assembleia.

Quem determina que a verificação aconteça nesse momento é o Banco Central. A Resolução BCB 285/2023 diz, no art. 9º, § 2º, que a aferição de viabilidade feita na constituição do grupo não exime a administradora da responsabilidade de verificar a capacidade de pagamento dos consorciados por ocasião da contemplação. O § 3º do mesmo artigo manda guardar a documentação da avaliação de capacidade de pagamento, tanto a da adesão quanto a da contemplação, por no mínimo cinco anos após o encerramento do grupo. É obrigação fiscalizável pelo regulador, não praxe interna de uma empresa.

A garantia já está escrita no contrato de participação desde a assinatura (Lei 11.795/2008, art. 14, caput; Resolução BCB 285/2023, art. 5º, XV). A garantia inicial recai sobre o bem adquirido com a carta, e a administradora pode exigir garantias complementares proporcionais às prestações que faltam pagar (art. 14, §§ 1º e 4º).

As regras atuais da Ademicon para liberar a carta

Três parâmetros definem o que a Ademicon pede de você. Eles são regra atual da administradora, e não exigência da Lei 11.795/2008 nem do Banco Central, que remetem as garantias ao contrato:

Saldo devedor de até R$ 20 mil: aprovação cadastral e avalista.
Saldo devedor acima de R$ 20 mil: garantia em bem móvel ou imóvel.
Renda comprovada: a parcela fica limitada a 30% dela.

Daí sai uma consequência prática: você escolhe a carta pelo tamanho da parcela que a sua renda sustenta, não pelo tamanho do bem que quer. E ter o nome limpo não garante a liberação. A análise é da administradora e pesa renda e garantia junto com o cadastro.

Depois da homologação, o crédito sai em até 3 dias úteis

A administradora deve colocar o crédito à disposição do contemplado até o terceiro dia útil seguinte à homologação da contemplação (Resolução BCB 285/2023, art. 16). Esse prazo é da administradora, e o contrato já prevê a avaliação da completude e da adequação da documentação entregue pelo contemplado para fins de liberação do crédito (art. 5º, XIV, alínea "b"). O calendário depois da assembleia é curto, e a lista de documentos e garantias está no contrato desde a assinatura. Por isso a preparação da carta de crédito é feita antes da assembleia, e não depois dela.

Se a carta for para veículo, a garantia continua depois da compra. O gravame é o registro no documento do carro informando que ele está em alienação fiduciária até a quitação das parcelas. Ele é lançado quando a compra é feita com a carta de crédito e baixado quando você quita a cota. Com o gravame ativo o veículo é seu e roda normalmente, mas não pode ser vendido antes da quitação. A anotação no certificado de registro produz efeito contra terceiros e dispensa outro registro público (Lei 11.795/2008, art. 14, § 7º). Esse é o desenho padrão do consórcio de veículos em Joinville.

Quanto tempo o nome fica sujo: 5 anos contados do vencimento

O Código de Defesa do Consumidor proíbe que os cadastros de inadimplentes guardem informação negativa referente a período superior a cinco anos (Lei 8.078/1990, art. 43, § 1º). Esse é o teto legal.

O prazo começa a correr no dia seguinte ao vencimento da dívida, e não na data em que o credor inscreveu seu nome no SPC ou no Serasa. A Terceira Turma do STJ decidiu nesse sentido no REsp 1.316.117/SC, julgado em 2016: vencida e não paga a obrigação, a contagem se inicia no dia seguinte, independentemente da efetivação da inscrição pelo credor. Quem deixou de pagar em 2022 e só foi negativado em 2024 tem menos tempo de anotação pela frente do que imagina, e não mais.

Passados os cinco anos, a anotação cai do cadastro, mas a dívida continua existindo. A própria Serasa informa que ela pode seguir sendo cobrada por telefone, e-mail ou ação judicial. O CDC só blinda o acesso a crédito depois de consumada a prescrição da cobrança (art. 43, § 5º).

Paguei a dívida: quando o nome sai da lista

Cinco dias úteis, contados do pagamento integral e efetivo. A Súmula 548 do STJ, de 2015, atribui essa obrigação ao credor, e não ao consumidor nem ao birô de crédito.

Se o dado estiver errado, e não apenas atrasado, o caminho é outro: o CDC dá direito à correção imediata, com o arquivista comunicando a alteração aos destinatários da informação incorreta em cinco dias úteis (art. 43, § 3º). No cadastro positivo, a impugnação tem prazo de sete dias para correção ou cancelamento (Lei 12.414/2011, art. 5º, III).

O que fazer nos meses até a assembleia

Puxe o extrato no Serasa e no SPC e anote a data de vencimento de cada dívida, não a data da inscrição.
Negocie primeiro a dívida que trava mais o cadastro e guarde o comprovante de pagamento.
Confira a baixa depois de cinco dias úteis e cobre o credor se o registro continuar lá.
Conteste o dado errado pela via do art. 43, § 3º, do CDC, com o comprovante em mãos.
Pague a parcela da cota até o vencimento todo mês: quem está em atraso não concorre na assembleia. No cadastro positivo, a informação de adimplemento tem teto de permanência de 15 anos (Lei 12.414/2011, art. 14), contra os cinco anos do registro negativo.

Fui contemplado e o nome ainda está sujo: perco a carta?

Não. A contemplação não se perde e a cota continua sua. O que trava é a liberação: a carta fica retida até o cadastro ser regularizado. A Serasa e o SPC Brasil descrevem a mesma mecânica, cada um em sua própria página.

Mulher fala ao telefone em pé na cozinha, com caderno, caneta e xícara sobre a bancada

A carta não se perde, mas fica retida até o cadastro ser regularizado.

Existe um prazo depois disso. Pela Resolução BCB 285/2023, art. 15, § 2º, é facultado ao consorciado contemplado receber o valor do crédito em espécie caso ainda não o tenha utilizado depois de decorridos 180 dias da contemplação, mediante quitação das obrigações financeiras para com o grupo e a administradora. A condição final é parte do dispositivo: sem quitar a cota, não há saque. E, pela Lei 11.795/2008, art. 31, I, em até 60 dias contados da última assembleia de contemplação do grupo a administradora comunica aos consorciados que não usaram o crédito que ele está à disposição para recebimento em espécie. O dinheiro não evapora, mas também não vira caixa rápido.

Enquanto você regulariza o cadastro, quatro caminhos ficam abertos, e nenhum deles garante aprovação:

Negocie e quite a dívida para acionar os cinco dias úteis da baixa.
Apresente um avalista aprovado na análise cadastral.
Ofereça um bem móvel ou imóvel em garantia.
Troque o bem escolhido enquanto o crédito ainda não foi liberado; se a análise do imóvel não for aprovada, ou se aparecer opção melhor, dá para apresentar outro para avaliação.

Parcela atrasada não concorre no sorteio do mês

Concorre quem pagou a parcela até o vencimento. Isso não é recomendação de boa conduta, é regra: o participante inadimplente e não contemplado deixa de ser consorciado ativo (Lei 11.795/2008, art. 21), e somente o consorciado ativo concorre à contemplação. Os excluídos concorrem apenas para efeito de restituição dos valores pagos (art. 22, § 2º). A Resolução BCB 285/2023 diz o mesmo no art. 11, § 1º: os consorciados ativos só concorrem se estiverem adimplentes com o grupo e com a administradora.

Quem entrou negativado por aperto financeiro corre mais risco de atrasar a parcela. Uma parcela em atraso custa o mês inteiro de sorteio.

O tamanho do risco está publicado pelo próprio regulador. No Panorama do Sistema de Consórcios do Banco Central, data-base dezembro de 2024, o Índice de Exclusão foi de 48,6%, e o documento registra que o patamar indica que quase metade daqueles que adquirem uma cota de consórcio não consegue adquirir o bem desejado. Em imóveis o índice chega a 56,9%.

Sair do grupo também tem regra própria. O consorciado excluído e não contemplado tem direito à restituição da importância paga ao fundo comum, calculada com base no percentual amortizado do valor do bem vigente na data da assembleia de contemplação (Lei 11.795/2008, art. 30). Não é devolução imediata nem equivale ao total desembolsado.

Como o sorteio funciona

Pelos números da Loteria Federal. Todo mês, em datas do calendário da Ademicon, a assembleia usa a centena, a dezena e a unidade do resultado da Loteria Federal para encontrar as cotas contempladas de cada grupo.

Como o sorteio é igual para todos que estão em dia, não existe jeito de aumentar a chance nele. O que está no seu controle é o lance: ofertar um valor maior aumenta a chance de ser o lance vencedor da assembleia. E a parcela paga até o vencimento, que é o que mantém você dentro do sorteio.

Onde organizar isso em Joinville

Na unidade do bairro Santo Antônio, na R. Presidente Prudente de Moraes, 1250, Sala 01, com atendimento presencial de segunda a sexta, das 08:30 às 18:00. O trabalho presencial começa antes da assembleia: cruzar o prazo dos cinco anos do seu registro com o andamento do grupo, dimensionar a parcela dentro do limite de 30% da renda que a Ademicon usa hoje e definir com antecedência quem será o avalista ou qual bem entra em garantia. Depois da homologação, o crédito já tem prazo curto para ser colocado à disposição.

Consultor de camisa azul conversa com um casal em uma sala de atendimento iluminada por janela com persiana

O atendimento presencial na unidade do bairro Santo Antônio acontece de segunda a sexta, das 08:30 às 18:00.

A desconfiança faz parte da conversa e aparece nas próprias avaliações. Ricardo Prochnau escreveu: "Eu tinha resistência em relação à consórcios". Edlin Teixeira Homem de Menezes resumiu o atendimento de outro jeito: "Não vendem apenas consórcio, mas um planejamento financeiro."

São mais de 150 avaliações no Google, com nota 5,0, e o sócio gestor é Guilherme Henrique Munhoz. Dá para conhecer a equipe em quem somos e ver as demais modalidades atendidas pela Ademicon em Joinville.

Se o seu caso é entrar agora e limpar o nome até a contemplação, a primeira coisa a descobrir é em qual dos dois cenários você está: com prazo sobrando ou com prazo curto. Leve as datas de vencimento das suas dívidas para a conversa e simule a carta contemplada em Joinville com a parcela que cabe hoje.

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A contemplação ocorre exclusivamente por sorteio ou lance; não há garantia de contemplação em data determinada. A Ademicon não comercializa cotas contempladas nem com data certa de contemplação.

Fontes citadas: Lei 11.795/2008 e Lei 8.078/1990 (Planalto), Lei 12.414/2011 (Planalto), Resolução BCB 285/2023 e Panorama do Sistema de Consórcios (Banco Central), Súmula 548 e REsp 1.316.117/SC (STJ), Serasa e SPC Brasil (páginas oficiais).